Всего несколько лет назад иметь вклад в банке было в своем роде признаком рачительного отношения к деньгам. Но прошла эпоха, когда хотелось сохранить сбережения, и в настоящий момент депозиты даже пенсионерам не кажутся особо серьезной инвестицией в будущее.
Спад в экономике — лишь для некоторых уныние и депрессия. Большинству людей он все же приносит эмоциональную встряску и заставляет их делать то, о чем раньше они даже боялись подумать. В самый разгар кризиса 2008 года безработные стали открывать собственные компании, а те, кому не хотелось рисковать и создавать бизнес, начали осваивать новые профессии. Валютный кризис 2014 года повысил финансовую грамотность россиян: многие неожиданно осознали, что, оказывается, они живут в мире валютных колебаний, а это значит, что думать надо не только о том, чтобы сохранять свои сбережения, но и о том, что их необходимо как-то приумножать, и что для этого существует огромное количество инструментов.
Встряску испытало не только молодое поколение. Осознав, что можно удачно вложить даже тысячу рублей, пожилые люди, выкроив из пенсии небольшую часть денег, стали осваивать разнообразные способы инвестиций. Например, история из жизни: 93-летняя пенсионерка в январе 2017 года купила биткоин и в декабре вышла из него. А еще она открыла зарубежный брокерский счет и очень хорошо разбирается в металлических вкладах. Итак, давайте посмотрим, как лучше в условиях падения ставок по депозитам распорядиться свободными деньгами?

Корпоративные облигации

Прежде вложения в корпоративные облигации из-за налоговых издержек оказывались не особо выгодными, и этим отчасти можно было нежелание людей выходить на финансовый рынок. Но в марте прошлого года Госдума ввела льготное налогообложение в отношении рублевых корпоративных облигаций, которые были выпущены с 1 января 2017 года. Заплатить налог придется только в том случае, если купон ключевую ставку ЦБ превышает на 5 п. п. и более.
Облигации - один из самых доступных, наиболее популярных и наименее рискованных  инструментов фондового рынка. Во-первых, порог входа на данный рынок невысокий: минимальный лот для рублевых бондов составляет одну тысячу рублей, а порог входа для еврооблигаций начинается от $1000. Во-вторых, заработать на рублевых облигациях можно до 10% годовых (если речь идет о ценных бумагах российских предприятий).  
Облигации по надежности совсем не уступают банковскому депозиту. Это довольно консервативный инструмент, который особенно подходит начинающему инвестору: если купить облигации надежного эмитента, да еще с фиксированным купоном, можно прожить спокойно до срока погашения, точно зная, на какой доход вы можете рассчитывать.
Облигации имеют один минус — они не страхуются. Если эмитент обанкротится, можно все свои вложения потерять. Или если у компании возникла временная нехватка наличности — может случится технический дефолт. Это значит, что в какой-то срок инвестор не получит купонного дохода и с ним потом станут согласовывать реструктуризацию долга. Также несмотря на то, что облигации можно досрочно продать, стоит делать это только при условии благоприятной ситуации на рынке и ближе к сроку выплаты купона. Иначе досрочный выкуп ценных бумаг для инвестора обернется потерями.

Краудинвестинг

В последнее время все больше развивается такой финансовый инструмент, как краудинвестинг — то коллективное широким кругом инвесторов финансирование бизнеса. В 2017 году совокупный объем российского рынка составил более 1,8 млрд рублей. Его ведущими участники - площадки StartTrack (которая создана при поддержке ФРИИ), Venture Club и «Город денег». Если прежде в бизнес вкладывались в основном крупные предприниматели с капиталами в несколько миллионов долларов, то сейчас их ряды пополняют представители среднего класса, которые на руках имеют небольшие суммы, — свои собственные сбережения или годовые премии.
Так, одна из клиенток компании, получив в 2014 году годовой бонус в размере трех млн рублей, не знала, как ей лучше поступить: инвестировать деньги куда-либо или погасить ими остаток по ипотеке, взятой под 8% годовых.  
По кредиту платить оставалось еще 2 года, проценты почти уже были погашены. Мы ей посоветовали инвестировать в бизнес через краудлендинг (народное кредитование в расчете на возврат денег с процентами). Через один год девушка получила дополнительный доход в размере 400 000 рублей и сумела не только закрыть ипотечный кредит, но и сделать ремонт в своей квартире. Если с компанией заключить договор займа (тот самый краудлендинг), годовых можно получить 20-25%. Конечно, некоторым страшно инвестировать в молодые компании, и это неудивительно: риск подобных вложений на порядок выше, чем при размещении средств на депозитах, хоть краудинвестинговые площадки и проводят экспертизу проектов, которые привлекают через них финансирование.
Но за такие проценты пойдет на риск даже самый осторожный человек. Тем более что, как правило, для вложений требуются не очень большие суммы.
Входить в капитал инвесторы предпочитают реже — всех волнует вопрос ликвидности покупаемых активов: непросто продать долю в стартапе. Хотя, если уж совсем ничего не бояться и верить в успех компании, через 2-3 года вложения можно увеличить кратно — в десять-пятнадцать раз.

Структурные продукты

Тот, кто собственной интуиции не доверяет и кто полагается исключительно на мнение профессионалов, может купить или у банка, или управляющей компании, или брокера структурный продукт. «Структурка» (так сокращенно финансисты называют этот продукт) представляет собой инвестиционный портфель, который формируется из двух и более финансовых инструментов: инвестиций в недвижимость, банковских вкладов, ценных бумаг, драгметаллов и так далее. Самое распространенное сочетание — облигации и опционы. Финансовые активы таким образом распределяются, чтобы доходность безрисковой части покрывала возможные потери рисковой части вложений.  
Порог входа в структурный продукт высокий: минимум $5000–10 000, если речь идет о долларовом продукте, и 100 000–200 000 рублей, если речь идет о рублевом продукте. При этом доход по «структурке», как правило, не гарантируется. Он может быть выплачен только при определенных условиях, которые заложены в стратегию. В структурных продуктах обычно «сидят» до конца (от одного года до трех лет), так как это не самый ликвидный инструмент. Зато, если проявить терпение, можно получить доходность выше, чем по облигациям: к примеру, структурный продукт в евро может быть с потенциальной доходностью 4% годовых, а в долларах — 15%.

Дивидендные акции

Название говорит само за себя — это акции компаний, которые выплачивают дивиденды. В рублях доход может составлять 13-15% годовых, а в долларах — 2-4% годовых. Если компания себя чувствует на рынке прекрасно, переживает безболезненно кризисы, держатель акций ствнет получать регулярный доход. А если акция выросла в цене, то это еще и дополнительный доход в размере 10-15% годовых.
Акции — один из самых ликвидных инструментов, потому что их в любой момент можно продать. Но я зачастую этого делать не рекомендую даже в кризисное время (если речь, конечно, идет о прибыльных и зрелых компаниях). В 2008 году буквально за полгода можно было потерять 30-40% и более от вложений. И все же для многих предприятий кризис — временное явление, они все равно переживут рецессию и обвал рынка. На это нужно психологически настроиться и уметь ждать восстановления.

Недвижимость

Излюбленный инструмент инвестиций тех, кому за 65 лет. Но тем, кто  этот вариант выбрал не стоит сдавать в аренду жилье, которое было куплено в ипотечный кредит в России, — доход от подобных инвестиций может оказаться ниже, чем по банковскому вкладу. Если и ориентироваться на недвижимость, то лучше на коммерческую — например, заключить договор с компанией, управляющей апарт-отелями. Доходность по ним может составить 10% годовых.
Также можно посоветовать вариант сдачи в аренду ипотечной квартиры за рубежом — например, в Германии, где люди предпочитают до последнего не обзаводиться собственным жильем. Порог входа на этот рынок вполне комфортен — от €30 000, а средний ежегодный доход составляет 6-7%, причем деньги можно получать на ежемесячной или ежеквартальной основе.
Для тех же, кто спокойно относится к понятию «мой дом — моя крепость» и не спешат зарабатывать на аренде собственной недвижимости, лучший вариант — стать участником паевого инвестиционного фонда недвижимости за границей, в том числе торгующегося на бирже (REIT). В Европе и США такая практика очень распространена и дает возможность пайщикам получать доход в размере 7-8% годовых.