Билл Гейтс и его жена Мелинда решили взяться за новую глобальную проблему — банки.

Фонд Билла и Мелинды Гейтс уже пытался исправить некоторые глобальные недостатки нашего мира. Они финансировали разработку более совершенных туалетов и презервативов и даже создание топливных элементов, работающих на моче. В очередном ежегодном обращении, опубликованном на днях, они пообещали взяться за очередную проблему, требующую решения. Это банки.

Фонду Гейтсов уже 15 лет. Центральным тезисом письма, в котором обсуждаются планы на следующее пятнадцатилетие, оказалась борьба с бедностью. (В прошлогоднем письме предсказывалось, что к 2035 году очень бедных стран почти не останется). Цитата:

«Мы ставим на то, что в ближайшие 15 лет жизнь людей в бедных странах будет улучшаться быстрее, чем когда-либо в истории человечества. И это улучшение будет заметнее, чем прогресс более богатых стран».

Гейтсы ссылаются на достижения сельского хозяйства и здравоохранения, в том числе в борьбе с детской смертностью, полиомиелитом, малярией и ВИЧ. Кроме того, большую роль сыграет система образования, в том числе в виде онлайн-курсов для детей из развивающихся стран с доступом через мобильный телефон.

Также Билл и Мелинда Гейтс считают, что жизнь в развивающихся странах сильно изменится с распространением мобильного банкинга. Они пишут:

«К 2030 году два миллиарда человек, у которых сейчас нет банковского счета, смогут использовать телефон для управления счетом и отправки платежей. Мобильные провайдеры обеспечат весь спектр услуг, включая депозиты, кредиты и страховку».

Фонд Гейтсов намерен поддерживать создание систем мобильных платежей, которые могли бы лечь в основу такого рода услуг. Ранее они финансово помогали сервису мобильных платежей M-Pesa привлечь пользователей в Кении и инвестировали в систему bKash в Бангладеше.

В одном интервью Билл Гейтс объясняет:

«Мы пытаемся создать аналог дебетовой карточки в телефоне. Хочется, чтобы стоимость транзакции при переводе не превышала 2%. Людям нужно хранить сбережения, делать денежные переводы и брать ссуды. Когда эти потребности будут удовлетворены, появится возможность для развития следующего слоя, будь то образовательные или сельскохозяйственные инициативы».

Опрос потребителей в Танзании, проведенный Financial Inclusion Insights, показывает относительно скромное использование традиционных банковских услуг при высоком уровне проникновения сотовых телефонов.

Для бедных стран доступ к сберегательным счетам, кредитам и дешевым денежным переводам особенно важен, поскольку он помогает сглаживать финансовые коллапсы, вызванные, например, неурожаем. В такие периоды с помощью специальных инструментов легче прокормить семью, получить медицинскую помощь или дать образование детям.

Мелинда Гейтс считает, что особенно важна возможность переводить небольшие деньги на сберегательный счет в виде микроплатежей:

«В голодный сезон — а в Африке он случается каждый год — это даст возможность купить продукты, позволит планировать крупные траты, например, оплату школы для детей. В противном случае, когда приходит время платежа, приходится надеяться на сбережения наличными или продавать скот и украшения».

По данным Всемирного банка, у 2,5 млрд взрослых людей на Земле нет банковских счетов. Мобильный банкинг может быть гораздо эффективнее, чем наличные. Это также сделает более рентабельными финансовые организации — их накладные расходы не покрываются при малом количестве счетов и скудных финансовых потоках.

От микрокредитования к мобильным финансам

Последние десятилетия фонд Гейтсов наряду с подобными поддерживал традиционное микрокредитование. Мобильный банкинг — это некоторое смещение вектора. Традиционные финансовые услуги, ориентированные на малые суммы, требуют сети сотрудников, что в сельской местности с относительно низкой плотностью населения приводит к значительным издержкам и невозможности охватить действительно широкую аудиторию. Мобильный банкинг в этом смысле гораздо удобнее, в том числе и для микрокредитования.

Речь не о криптовалютах. Фонд помогает открытым платежным системам, которые рассчитаны на взаимодействие друг с другом и могут предоставить другим компаниям платформу для развития новых услуг. Главное отличие таких систем от криптовалют заключается в отсутствии анонимности; также они позволяют отменить транзакцию в случае ошибки.

Билл Гейтс предсказывает, что некоторые решения, разработанные для развивающих стран, будут потихоньку просачиваться в страны первого мира. Но он сомневается, что по-добный взрыв потребительского кредитования может стать источником серьезной конкуренции существующим глобальным банкам. Из-за регулирования в развивающихся странах это вряд ли произойдет. А вот Alipay, платежная система, принадлежащая китайскому торговому гиганту Alibaba, по его мнению может стать таким конкурентом.

Бывший глава Microsoft считает, что технологии приведут к снижению транзакцион-ных издержек и росту конкуренции в банковском секторе по всему миру. Потребители получат более персонально ориентированные услуги, а банкам станет невыгодно содержать филиальную сеть.

Подпишитесь и получайте новые интересные материалы себе на почту.