Артём Пецюха Директор по развитию бизнеса инновационных платёжных технологий MasterCard Europe

Артём Пецюха: бумажные деньги исчезнут раньше, чем это принято считать

89% потребительских трат в Великобритании происходят в электронном виде, в Канаде — 90%, в Бельгии — 93%. Доля операций с наличными в шведской экономике не превышает 2% — даже местные лютеране церковный налог платят с помощью мобильного приложения. Скорее всего, именно Швеция станет первым в мире государством, полностью отказавшимся от бумажных денег.

Властями разных стран поддерживается развитие безналичных расчётов, так как они в этом очень заинтересованы. Во-первых, безналичная оплата делает денежные потоки прозрачными и уменьшает долю теневой экономики. Во-вторых, безналичные платежи увеличивают точность учёта, уменьшают возможность ошибок на разных уровнях системы. В-третьих, безналичная экономика намного более эффективная, если смотреть с точки зрения затрат. Исследование Берлинского университета им. Штайнбайса показало, что Германия ежегодно на обслуживание наличных тратит 12,5 млн евро — это почти в 10 раз больше, чем на обслуживание банковских карт.

Жизнь без наличных

Наиболее важный плюс безналичных платежей состоит в том, что защищены электронные деньги намного лучше бумажных и металлических. Банки и платёжные системы создают и все время совершенствуют механизмы, которые обеспечивают безопасность средств своих клиентов. Если карту потеряли, её легко можно заблокировать, сохранив  и доступ к деньгам и, само собой, сами деньги.

Второй причиной является комфорт. Это глобальный тренд - оплата в одно касание. Во многих странах кроме традиционных инструментов электронных платежей и банковской карты, можно расплачиваться с помощью смартфонов, электронных брелоков и прочих, менее очевидных устройств, которые оснащены специальными чипами, у них внутри надёжно хранятся данные, необходимые для совершения трансакций.
Форм-факторов подобных устройств уже довольно много. Например, инновационная программа «Коммерция для каждого устройства» (Commerce for Every Device) может позволить превратить в платёжное средство почти любой предмет.

Не так давно компанией Samsung было представлено приложение Groceries для умного холодильника, который сам заказывает и сам же оплачивает продукты.
В школе дизайна Parsons School of Design работают над созданием одежды и аксессуаров со встроенным платёжным функционалом.

Компания Bulgari недавно объявила, что планирует выпускать носимые устройства нового поколения: дополнительной функцией одной из моделей часов престижной марки станет возможность оплаты в одно касание.
С расширением спектра доступных на нашем рынке платёжных устройств и ростом сети приёма безналичных и бесконтактных платежей на смену привычной нам инфраструктуре придёт совершенно новая. Недавно мы закончили тестировать нашу новую биометрическую технологию. В течение шести месяцев в Нидерландах вместо введения PIN-кода пользователи подтверждали покупки с помощью отпечатка пальца или технологии распознавания лица. По завершении эксперимента 77% участников сказали, что хотели бы расплачиваться так всегда, и уже летом эта технология будет доступна в некоторых странах Европы, США и Канаде.
 

Электронная Россия

В Российской экономике представлены все глобальные тренды. Учитывая, что уровень проникновения смартфонов в нашей стране уже достиг 67% (по отношению к общему количеству активных мобильных телефонов), есть надежда, что бесконтактные платежи уже в следующем году станут обычным делом.

По данным Российского индекса целевых групп, который рассчитывает компания Synovate Comcon, в 2015 году доля проникновения банковских карт в нашей стране составляла 69%. При этом доля респондентов, которые используют карты исключительно для снятия наличных в банкоматах, за последние четыре года снизилась почти в пять раз — до 8%.
Оплата банковскими картами — стандартная практика в крупных сетевых магазинах. В 2015 году подавляющее большинство участников исследования о безналичных платежах в России, которое было проведено Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), чаще всего расплачивались банковскими картами именно в супермаркетах. Но интересно, что объём безналичных операций растёт и в магазинах шаговой доступности: 45% в 2015 году против 24% в 2011 году.

Долгое время мы все были вынуждены отсчитывать наличные, покупая билеты в общественном транспорте или оплачивая такси, но картина меняется. С такси понятно — большинство сервисов предлагают пользователю привязать карту к мобильному приложению. В общественном транспорте всё только начинается. В Санкт-Петербурге в прошлом году турникеты на всех 72 станциях метрополитена были оборудованы ридерами, которые работают с карточками MasterCard. В Москве пройти в метро, просто приложив банковскую карту к турникету, пока можно только на 11 станциях, но городские власти обещают, что скоро их станет больше.
В настоящее время россияне расплачиваются при помощи банковских карточек лишь в 4% случаев.

Вячеслав Семенчук: какая технология придёт на смену банковским картам

 
Вячеслав Семенчук - Сооснователь сервиса PayQR

Самые разные рынки один за другим изменяются под давлением новых сервисов, сокращающих расстояние между заказчиком и исполнителем.  Модели работы Booking в гостиничной индустрии или Uber на рынке такси отличаются, но принцип у них общий. Меньше посредников —взаимодействие поставщика и потребителя данной услуги, продавца и покупателя становятся дешевле и проще. На очереди стоит сфера финансов. Если платёжные системы и классические банки не будут меняться сегодня, завтра они просто перестанут существовать.
Конечно, я утрирую, но только немного. Не так давно один из крупнейших ритейлеров мира — сеть Walmart  в своих канадских магазинах отказался принимать карты Visa, объяснив это высокими комиссиями платёжной системы. Это не единственный такой пример, и их постепенно будет ещё больше, потому что на рынке уже существует  альтернатива.

Людям надоело таскать с собой по несколько разных  банковских карт, потому что они в них путаются и потом забывают погасить задолженности по платежу с кредитки, которую они достали из кошелька совершенно случайно. Кроме того, что в эпоху смартфонов, которые могут почти всё (в том числе выполнять функции платёжного инструмента), кошелёк, полный пластиковых карточек, смотрится почти так же архаично, как чековая книжка.
Инновационные проекты взлетают именно в такие моменты, когда становится очевидным несоответствие между реально используемыми и теоретически доступными технологиями.

В прошлом году компания Coin выпустила вторую версию одноимённого гаджета в форм-факторе банковской карты, на который можно «записать» все свои кредитки и расплачиваться в любом месте. Благодаря сервису Apple Pay и его аналогам можно то же самое сделать со смартфоном — превратить его фактически в «кошелёк». Появление подобных  сервисов — это шаг вперёд. Но дело ими не ограничится, так как они решают проблему лишь одной стороны — потребителей. Между тем поставщики услуг, бизнесов, тоже имеют причины желать перемен.

Что такое банковская карта? Если совсем просто, она представляет собой идентификатор с разными уровнями доступа к счёту клиента. Когда пользователь платит за покупку в магазине, запрос получает платёжная система (например, MasterCard или Visa), которая, в свою очередь, запрашивает банк о наличии на счёте необходимого количества денег и, если всё нормально, совершает операцию. Все эти манипуляции оплачиваются торговой точкой. В зависимости от страны, суммы, типа бизнеса и ряда других факторов комиссия платёжной системы составляет 1,5–3% от величины транзакции.

Платёжная система является одним из классических посредников, которые в последние годы сдают позиции под напором тотальной «уберизации». Альтернативное решение — прямое списание денег с банковских счетов, или direct debit. В таком случае в момент оплаты пользователь не указывает данные своей карты, а определенным образом открывает доступ к своему счёту продавцу. Платёжная система в подобной трансакции не принимает участия — используется платёжная инфраструктура самого банка, которая в этой части полностью автономна. Direct debit позволяет добиться комиссии в 0,4–0,8% от стоимости трансакции.

Один из успешных примеров реализации direct debit — европейский сервис SEQR. В основе решения — платежи с помощью QR-кодов. Нужно просто привязать к специальному мобильному приложению реквизиты счёта и для оплаты сфокусировать камеру смартфона на QR-коде товара. У SEQR более 1 млн активных пользователей в Европе и Северной Америке, среди партнёров (всего их несколько тысяч) — McDonald's и Subway. В 2015 году выручка увеличилась на 63% по сравнению с 2014-м и достигла $33,5 млн. Абсолютные цифры пока скромные, но динамика хорошая. Нужно понимать, что всё новое поначалу пугает, а SEQR приучает людей и к direct debit, и к платежам с помощью смартфона, и, самое главное, к платежам по QR-кодам.

Мы в PayQR пытаемся реализовать в России аналогичную модель. Платежи по QR-кодам мы уже сделали (у нашего приложения уже около 500 000 установок), но пока пользователи привязывают к приложению банковские карты. Запуск direct debit запланирован на осень этого года, и мы надеемся, что за девять месяцев большая часть пользователей перейдёт на новую технологию. Нас поддерживает Объединённая расчётная система, которая объединяет более 200 банков, что уже на старте позволит нам получить доступ к возможности прямого списания со счетов в большом количестве кредитных организаций.
 

И SEQR, и нашему сервису пока что приходится подолгу доказывать продавцам, что сотрудничать с нами выгодно. QR-коды как платёжный инструмент в России сейчас не так распространены, как, скажем, в Китае, но в последнее время они получили ощутимую поддержку со стороны государства. Их наносят на квитанции ЖКХ, штрафы ГИБДД, полисы ОСАГО. Недавно московские власти объявили, что будут печатать QR-коды на новые карты «Тройка», по которым пускают в столичный общественный транспорт.

Мы объясняем торговцам, что для популяризации direct debit часть денег, сэкономленных за счёт меньших комиссий, нужно тратить на лояльность — то есть делать такие покупки более выгодными для клиентов. Мы тоже готовы в этом участвовать. Для того, чтобы быстро подключить много точек, мы недавно привлекли частного инвестора. Целью было подключить к 2017 году более 30 000 точек своими силами и ещё более 250 000 с помощью партнёров.

Понятно, что традиционным платёжным системам придётся эволюционировать и идти в ту же сторону. Именно поэтому Visa и MasterCard в последнее время активно поддерживают финтех-стартапы и вкладываются в собственные разработки. Возможно, им удастся совершить разворот, но понятно одно — эпоха пластиковых карт близится к закату.