Современная действительность такова, что без заёмных средств практически невозможно обойтись. Огромный ассортимент товаров в магазине и богатый выбор предлагаемых услуг способны удовлетворить желания даже самого взыскательного потребителя. 

Причём сегодня нет необходимости откладывать деньги с зарплаты, ущемляя себя в чём–либо. Достаточно просто оформить потребительский кредит и заветная вещь сразу же становится собственностью заёмщика. 

Потребительскому кредитованию способствует динамичное развитие банковской системы. Банки предлагают такое разнообразие кредитных продуктов, что обычному гражданину, желающему взять заём, придётся немало потрудиться, чтобы выбрать наиболее выгодный. И всё же, самыми востребованными сегодня являются потребительские кредиты, само название которых отражает их суть.

Выдают потребительские кредиты обычно банки. Однако нередко в роли кредитора выступает торговая организация, дающая товары в рассрочку.

Что же такое «потребительский кредит? Это заём, выдаваемый физическим лицам с целью удовлетворения их бытовых потребностей. Придя в магазин, можно увидеть стойки с эмблемами банков – партнёров, кредитные инспектора которых с большой радостью проконсультируют потенциального заёмщика по вопросу условий предлагаемого кредита и предложат наиболее выгодную программу. 

Главное, чтобы ежемесячный платёж по кредиту не стал для него и его семьи непосильным бременем. Таким образом, взяв потребительский кредит в торговой сети, заёмщик автоматически становится банковским клиентом. Возможно, впоследствии он оформит кредитную карту в этом банке или сделает вклад. Нередко банковские карты являются приятным бонусом, если заёмщик добросовестно вносит ежемесячные платежи. Некоторые банки оформляют их уже спустя три месяца, начиная от даты подписания кредитного договора. 

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам. Они могут выдаваться с определённой целью – целевые кредиты, или на неотложные нужды. Последние можно расходовать по собственному желанию. Естественно, процентная ставка по нецелевым кредитам является более высокой, а условия кредитования – более жёсткими. 

При оформлении потребительского кредита на покупку товара, он находится в залоге у кредитора до тех пор, пока заёмщик не выполнит взятые на себя кредитные обязательства. Одной из разновидностей кредитов такого рода является ипотека, когда в залоге находится приобретённая недвижимость. Пользоваться ей можно, но стать полноправным хозяином и оформить на себя свидетельство о праве собственности можно только после окончательной выплаты кредита. К этой же категории относится и автокредит.

Потребительские займы отличаются друг от друга по способу погашения. Потребительский кредит может быть выплачен по окончании срока действия кредитного договора вместе с процентами за его использование. Как правило, такие займы выдаются юридическими конторами, либо медицинскими организациями. Но в основном для погашения кредитов служат дифференцированные или аннуитентные платежи, которые вносятся ежемесячно.

Определёнными свойствами обладает потребительский кредит, оформленный в торговой организации. Магазин, по сути – это поручитель заёмщика. Таким образом, он является гарантом при возвращении кредита банку, открывая специальный счёт, куда и происходит перечисление ежемесячных платежей. При невозможности клиентом оплачивать кредит по каким – либо причинам, магазин производит за него выплату заёмных средств с процентами с этого счёта. Дополнительной гарантией возврата кредитных денег – финансовым обеспечением займа, может служить поручительство или страховка.

Приобретая товар в магазине, или оплачивая какую – либо услугу, деньги заёмщику «на руки» не выдаются. Они перечисляются на счёт продавца безналичным путём.

Разновидностью потребительского кредита является кредит на неотложные нужды. Среди населения он не менее популярен, чем целевой кредит. Его отличие заключается в том, что заёмщику выдаются наличные деньги, или, по его желанию, он может оформить кредитную карту на эту сумму. Кстати, кредитные карты являются отличным способом привлечь новых заёмщиков. Они могут выдаваться прямо в день обращения в банк. Получить их можно и в торговой точке, и даже за стойкой администратора в аэропорту. 

Такие карты не являются именными, поэтому не требуют специального изготовления. Удобство пользования кредитной картой состоит в том, что она имеет период, в течение которого заёмщик может пользоваться ей, совершая платежи безналичным путём, и не платить проценты за кредит. Обычно этот срок составляет от 55 до 70 дней. Конечно, данные кредитные программы отличают высокая процентная ставка за пользование займом и небольшой срок действия кредитного соглашения. Сумма кредита обычно не превышает 300 000 рублей. К «плюсам» таких кредитов можно отнести скорость рассмотрения заявки и минимальный пакет документов. 

Таким образом, если деньги потребовались срочно, есть смысл оформить нецелевой кредит. Если же деньги необходимы для приобретения какого – либо товара, отличным вариантом служит оформление целевого кредита.

Ещё одной разновидностью потребительского кредита является кредитная линия. Она представляет собой займ, который выдаётся частями в пределах установленного лимита.

Льготные условия кредитования предусмотрены банками для «зарплатных» клиентов или тех, кто обращался в банк и показал себя добросовестным заёмщиком. К таким клиентам всегда существует индивидуальный подход. Если заёмщик желает досрочно выплатить кредит, то это он может сделать безо всяких комиссий и штрафных санкций, значительно уменьшив сумму переплаты по кредиту.

Что касается обеспечения потребительского кредита, то им могут являться поручители, залог или страховка. Все эти способы изложены в законах относительно деятельности банков. От данных показателей зависит и сумма кредита. Минимальные ставки устанавливаются для займов, обеспечением которых является недвижимость – квартира, дом или земельный участок. 

Однако пользоваться такими кредитами стоит с большой осторожностью, ведь в случае невозможности исполнять кредитные обязательства заёмщик может лишиться предмета залога. Не менее опасно становиться и поручителем, так как он несёт ответственность ничуть не меньшую чем сам заёмщик. Если последний не в силах выплачивать кредит по каким – либо причинам, эта обязанность всецело ляжет на плечи поручителя. 

Если у соискателя нет свободного времени и желания для подбора наиболее выгодной кредитной программы, он может обратиться к кредитному брокеру. Тот проанализирует ситуацию, сложившуюся на кредитном рынке и предложит наиболее оптимальный вариант. Он также проконтролирует все этапы сделки вплоть до получения клиентом денег. Конечно, сделает всё это он не бесплатно, а за определённую комиссию. Лучше всего обратиться в агентство, обладающее хорошей репутацией и длительное время оказывающее населению подобные услуги.

Оформить соискателю потребительский кредит достаточно просто. В зависимости от программы, от него потребуется определённый пакет документов. Как правило, это копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка 2 НДФЛ, удостоверение личности – паспорт. 

Значительно упрощает оформление кредита обращение на специализированный сайт, на котором собраны различные предложения банков, и заёмщик имеет возможность выбрать для себя наиболее приемлемый вариант. Он также может послать заявки сразу в несколько кредитных учреждений, что увеличит шанс на получение положительного решения от банка. Срок рассмотрения заявки занимает не более двух дней, а в случае оформления «быстрого» потребительского кредита – не дольше получаса. 

Получив предварительное одобрение, заёмщику останется только прийти в банк, предоставить подлинники своих документов, подписать договор и получить деньги. Обычно в качестве бонуса к потребительскому кредиту заёмщик получает кредитную карту. И всё же, несмотря на явные достоинства потребительских кредитов, они имеют существенные недостатки. 

Во - первых, это относится к психологическому воздействию на человека. Обретя возможность пользоваться какой – либо вещью, заёмщик должен ещё долгое время расплачиваться за неё. Поэтому он должен взвесить свои возможности, чтобы выплата кредита не стала для него непомерной ношей. Однако экономическая обстановка в России является настолько непредсказуемой, что просчитать свои возможности заёмщику порой бывает очень трудно. При неисполнении взятых на себя финансовых обязательств ему грозит судебное разбирательство или неприятное общение с коллекторскими агентствами.

Заполняя заявку на потребительский кредит, соискатель должен соответствовать определённым условиям, выдвигаемым банком. Они отличаются друг от друга, но, как правило, это не касается основных моментов. Будущий заёмщик должен иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Он также должен иметь постоянную регистрацию в месте расположения банка и отличную кредитную историю. 

Сумма кредита определяется заработком заёмщика, при этом банк учитывает его дополнительный доход – пенсию, деньги от сдачи в аренду квартиры и другие источники заработка. Специалисты рекомендуют работать только с банками, имеющими хорошую репутацию на финансовом рынке. Это позволит избежать таких неожиданных моментов как скрытые комиссии. 

Кредитный договор должен быть составлен таким образом, что в нём должна быть полная информация о значении процентной ставки и сумме переплаты по кредиту. Стоит уделить особое внимание всем пунктам соглашения, в особенности тем, которые касаются пеней, штрафов и возможности досрочного погашения кредита. Ещё совсем недавно почти у всех банков существовал мораторий на досрочное погашение – период времени, в который при досрочном погашении заёмщик должен был заплатить определённую денежную сумму. 

Сегодня такой мораторий практически отсутствует, что является очень удобным для клиентов. К тому же можно частично погасить имеющийся кредит. При этом банк, как правило, предлагает два варианта на выбор – уменьшить срок кредитования или ежемесячные платежи.

Определившись с банком, можно зайти на его официальный сайт и посмотреть, какие он выдвигает условия для оформления кредита. Обычно здесь же размещён кредитный калькулятор, пользоваться которым довольно просто. Задав в качестве параметров сумму займа и срок кредитования, с его помощью соискатель может рассчитать ежемесячный платёж и переплату за весь срок действия кредитного соглашения. Как правило, значительные суммы берутся на длительный срок, поэтому и переплата по ним является большой. Зато при оформлении кредита на долгое время у заёмщика есть возможность значительно сократить воздействие инфляции.

Что касается процентной ставки, то она определяется индивидуально для каждого клиента. Её величина зависит от многих параметров – суммы кредита, срока действия соглашения и предоставленного пакета документов. Добросовестные заёмщики могут рассчитывать на меньшую величину процентной ставки, в отличие от тех, кто не имеет кредитной истории и это обращение в банк для них впервые. 

Ещё совсем недавно процентные ставки по потребительским кредитам не были такими огромными, но рубль продолжает «падать» и оплачивать займы в состоянии не все российские граждане. В рекламе банка, как правило, указывается минимальный размер процентной ставки. Точное её значение может сказать только кредитный инспектор, проанализировав пакет документов, предоставляемый соискателем.

Сегодня у заёмщика есть возможность обратиться в другой банк за предоставлением кредита на более выгодных условиях и погасить им займ в первом банке. Такая процедура носит название рефинансирование и к ней прибегают всё большее число банковских клиентов.