Платежные системы, Блог компании PayOnline

«Битва за господство мобильного программного обеспечения вращается вокруг двух компаний: Apple и Google».New York Times
Всем известно в наше время, как удобно оплачивать нужные товары и услуги с помощью банковских карточек. Все оценили преимущество этого метода расчетов. С их появление отпала необходимость таскать в карманах толстые бумажники, за безопасностью которых нужно постоянно следить. Но IT- технологии, как известно, не стоят на месте и на сегодняшний день появились новые, более удобные способы быстрых оплат. Теперь процессы покупок и других операций можно производить с помощью телефонов, смартфонов и прочих гаджетов. Безусловное преимущество мгновенных и безопасных платежей трудно переоценить. Действительно, нам теперь не нужно носить с собой ни деньги, ни карточки, для которых требуется еще и пин-код. Все стал вмещать в себя только один предмет.

Знаменитые мировые бренды, являющиеся конкурентами на рынках IT, занимают лидирующие позиции в усовершенствовании технологий быстрых платежей с помощью мобильных устройств. Ведущие специалисты в этой области - Google и Apple, имеют в своем арсенале множество интересных предложений-новинок, как в нише «железа», так и в «облаке».

Apple первой успела вывести на рынок свое новейшее предложение для мобильных платежей. Это произошло 2014году, в сентябре. А чуть позже, в октябре, им смогли воспользоваться впервые пользователи США. Для удобства осуществления операций быстрых оплат, в операционное устройство гаджетов была встроена специально разработанная для этой цели программа - платежная платформа Apple Pay. Продвинутыми гаджетами были модели: iPhone 6, iPhone 6s, iPhone 6 Plus, iPhone 6s Plus и Apple Watch.
Теперь стало возможным использовать не саму банковскую карточку, а лишь ее фото, сделанное мобильным устройством или с помощью ITunes. Платеж производится с помощью высокотехнологичной беспроводной связи TFC, что означает «технология ближнего поля», которая позволяет произвести обмен информацией между двумя устройствами в весьма ограниченном радиусе действия – всего около 15-ти сантиметров. 

Компания Google немного отстала по времени изобретения новинки от своих конкурентов и в результате предоставила свою новую платежную платформу Android Pay немногим позже, чем Apple, через год после них. Эта система оказалась на высоком уровне и ничем не уступала своим соперникам на данном поприще IT-технологий, а в некоторых моментах даже имеет преимущество. Она работает с системой Android, используемой в гаджетах от Google и также пользуется возможностями, предоставляемыми технологией NFC.

Вслед за лидерами компании, Samsung и LG тоже принялись создавать свои предложения для платежей с использованием системы NFC, поскольку бесконтактные платежи уже подтвердили свое преимущество в мировой практике. И даже просочилась информация, что компания LG для защиты платежа намеревается применить подтверждение операции с помощью отпечатка пальца владельца мобильного устройства. 

Компания Samsung не стала копировать действия соперников и пошла своим путем, использовав MST технологию, которая одинаково применима как к использованию в системе NFC, так и к терминалам для считывания магнитных устройств, которые используются до сих пор очень широко. Последняя технология считается устаревшей, тем более что она не всегда удовлетворяет требованиям безопасности и критикуется специалистами «Лаборатории Касперского», но необходимость безболезненного и плавного перехода от этого способа бесконтактных платежей к новой, современной – NFC, оставляет ее пока вполне допустимой. Тем более что оплата так же будет оснащена функцией подтверждения производимых действий с помощью дактилоскопического устройства-сканера.

Хотя Google и Samsung оказались не так проворны в создании инноваций техники, как их оппонент – «яблочный» пионер. Но все же платежные площадки Google Pay и Samsung Pay не уступают, практически, ни в чем Apple Pay. Справедливости ради надо сказать, что дела у Apple в продвижении своих новых предложений идут не так удачно, как они расчитывали. По статистике, предоставленной Bloomberg.com , летом (в июне) 2015 года воспользовались новым способом оплаты лишь 13% обладателей гаджетов - iPhone 6 и iPhone 6 Plus , которые предоставляют такую возможность своим владельцам. Этот показатель чрезмерной осторожности, конечно, не радует производителей, но он так же указывает на недостатки в маркетинге и рекламе по продвижению услуг. Есть надежда, что устранив проблемы в этих сферах торговли, компания-лидер и ее единомышленники по IT технологиям, достигнут в скором времени своей цели и мобильные платежи станут наиболее популярными. 

Следом за новаторами NFC платежей в октябре 2015 года в соревнование вступил наконец-то и Microsoft, объявив о усовершенствовании своей системы платежей Windows Wallet. Еще не известно точно как будет происходить процесс оплаты в данной системе, но есть информация, что возможно будет применено приложения Windows Hello, распознающее лица. Пока не известно точно, когда Microsoft предоставит свой обновленный мобильный кошелек обществу.

Совместимость

Компания Google не останавливается на достигнутом и ведет работу по усовершенствованию своей платежной платформы. Android Pay применяется во всех терминалах системы Android Kitkat 4.4, так же присутствует и в более поздних версиях Android. Все они используют новую систему NFC. По некоторым данным, В США, которые являются самым первым и многочисленным «полем сражения» мировых брендов за потребителя, таких средств мобильных систем, поддерживающих технологию Android Pay – 5 миллионов устройств. Это составляет 70% телефонов с системой Android. По-другому обстоят дела в Apple, где цифра телефонов с поддержкой их системы Apple Pay составляет 600000 и эти пользователи постоянно используют возможности своего мобильного терминала с помощью NFC. Потенциально их число может возрасти до 14 миллионов человек.
Как ни странно, у Apple сравнительно небольшой спектр устройств с поддержкой платежей с помощью NFC, хотя этой функцией обладают даже часы Apple Watch, что является слабым местом мирового первопроходца в этой сфере. В отличие от своего конкурента Google имеет больше возможностей усовершенствования своих моделей мобильных устройств и даже собирается осуществить совмещение Android Pay с более ранними версиями своих мобильных телефонов.

Как это вообще работает?

Процесс оплаты с использованием данных систем NPC весьма удобен и прост как в Apple, так и в Google. Желая оплатить выбранную покупку или услугу, вам потребуется лишь поднести свое мобильное устройство к терминалу оплаты. На нем нанесены разные популярные платежные системы. Именно ваш тип системы будет высвечен. Далее нужно подтвердить транзакцию, используя Touch ID или пароль подтверждения. Вот и все. Теперь можете проверить информацию о произведенном платеже на терминале.

Безопасность

Для ведущих разработчиков новых платежных систем, конечно, на первом месте стоит вопрос безопасности производимых действий на мобильных устройствах. И в этом немного преуспели все же «яблочники», поскольку в Google существует проблема применения новых технологий не на всех ранее произведенных моделях телефонов. В частности, на устройствах с правом доступа root не получится воспользоваться новым Android Pay, который должен прийти на смену старому Google Wallet. Обеспокоенность Google этим вопросом вполне объяснима. Поскольку допустить возможность легкой наживы для мошенников при использовании недокументированных систем никак нельзя, это снизит уровень доверия к производителю с мировым именем. Так как возникают реальные риски потери средств пользователем при совершении операций оплаты, Google находится в поиске новых решений по устранению любой возможности подключения извне. Пока пользоваться мобильным платежом можно, если на телефоне установлено приложение API. Ступенью к продвижению в этом вопросе стал, к примеру, Android 6.0 Marshmallow, принцип работы которого построен на запросе доступа приложений к важным частям системы по мере возникновения необходимости, а не сразу при установке. К тому же пользователь вправе сам решать каким программам разрешить или запретить доступ к функциям своего мобильного. Также для большей защиты Android M наделен функцией подтверждения производимого действия с помощью отпечатка пальца, что, безусловно, добавляет очков в пользу этой компании. Дополнительной немаловажной функцией защиты своего мобильного кошелька является возможность токенизации устройства Android 6.0 Marshmallow. Это значит, что 
доступ к информации клиента для хакеров будет невозможен, как в случаях с кредитными картами.
Компания Apple также озабочена безопасностью всех проводимых через телефон транзакций и постоянно находится в поиске новых более совершенных способов защиты платежных операций. Как нам уже известно, и в Apple Pay используется сканер отпечатка пальца владельца для подтверждения действий на устройстве. Токены, широко применяемые также и Apple, позволяют заменить всю важную информацию специальным кодом, воспроизвести который злоумышленникам будет невозможно. Это позволяет отказаться от хранения базы данных клиентов на серверах магазинов и перенести всю уязвимую информацию в «виртуальное пространство» банков-эмитентов или процессинговых компаний, что делает доступ к секретным данным практически нереальным для хакеров. Но и на этом Apple останавливаться не стал, усложнив свою систему безопасности режимом Lost Mode, удаляющую всю оставшуюся информацию на телефоне в случае непредвиденных обстоятельств, например, утери или кражи.
Весьма неординарно яблочный король подошел к применению своих часов Apple Watch в платежных системах. Часы также как и мобильное устройство, предоставляют возможности расчетов с помощью NPC технологий. При этом обладают всеми присущими им средствами защиты от утечки информации и блокировкой гаджета в случае похищения или потери. В часы теперь встроены датчики, которые, по словам вице-президента Apple Inc. Эдди Кью, не будут работать на руке не своего владельца, поскольку способны распознавать руку хозяина: «Если я возьму свои часы и отдам их вам, то они об этом узнают и не будут работать». Еще одним пунктом защиты данного устройства Apple сделала возможность аутентификации операций платежей, которая требует нажать определенную кнопку для подтверждения производимой вами транзакции.

Перспективы

Для привлечения все большего числа пользователей в ряды своих систем платежей, ведущие производители Google и Apple занимаются разработкой новых предложений усовершенствования мобильного кошелька. Они всячески пытаются подкрепить его новыми возможностями. Например, за пользование системой Android Pay будут начисляться бонусные баллы на ваш телефон. На мобильном устройстве теперь можно хранить все свои банковские карточки, карточки лояльности и скидок разных магазинов. При совершении покупки все премиальные баллы будут автоматически поступать вам.
В Apple Pay тоже произошли изменения за недавний период времени. Так данное приложение было усовершенствованно системой Passbook, применяемой для хранения платежных карт. Теперь все карты хранятся в одном приложении Wallet. И так же, как и в Android, есть возможность привязать все свои подарочные и скидочные карточки разных магазинов, для получения баллов лояльности при совершении покупок. Дополнительным приятным плюсом в этом приложении будет «напоминалка» владельцу о том, что он забыл воспользоваться картой лояльности магазина.
В борьбе за клиента компания Apple сделала заявку на реализацию новой функции своего платежного приложения. Заявлено, что у пользователей появится возможность производить передачу денежных средств с одного мобильного устройства на другое тем же способом, что и совершать покупки. Эта весьма удобная функция появится в скором времени в их платежном приложении Wallet.
Не отстает от лидирующих позиций Apple и их оппонент Google, которая также занялась расширением возможностей своей известной системы Google Wallet и также выпускает обновленное приложение для систем IOS и Android, которое позволит производить быстрые расчеты между пользователями.

Вероятно, что этими возможностями своих мобильных систем ведущие специалисты компаний-гигантов не ограничатся и в скором времени мы узнаем о новых вариантах их применения. Популярность бесконтактных оплат набирает свои обороты и постепенно завоевывает доверие всех пользователей мобильных терминалов.

Для граждан России инновации лидеров Apple, Google и других, идущих за ними компаний, будут доступны, вероятно, не сразу. Как известно, сначала этими возможностями будут пользоваться Канада, Австралия, США и страны Европы, а через один-два года появятся у нас. Но не будем терять надежды на изменение ситуации. Тем более, как показывает жизнь, все может круто измениться в любое мгновение.