У России есть рубли, у Европы – евро, у Китая – юани, а у США – доллар. Точно так же и у интернета появилась собственная валюта. Речь идет о криптовалюте Биткоин. Если в реальной жизни нам приходится расплачиваться валютой, имеющей хождение в стране проживания, то расплачиваться Биткоином сетевых пользователей никто не принуждал и, тем более, не заставлял. Криптовалюта является свободным выбором совершенно свободных людей. Эти виртуальные деньги были созданы неизвестным никому программистом, или целой группой, работающим под псевдонимом СатоcиНакамото. Откуда этот человек, а также как его зовут в реальности, никому не известно. Это случилось в 2009 году. Специфику, то есть алгоритм работы денег, а также термин «Биткоин» придумал как раз он. Им создана не просто программа, но и специфическое приложение. Расположенный на вашем ПК кошелек как раз и содержит криптовалютуБиткоин. Интерес к ней подогревается инвестиционными возможностями. К примеру, только в 2013 году криптовалюта Биткоин за один месяц подорожала с двухсот до тысячи долларов за каждую монету.

Крупнейшие мировые банки близки к внедрению в собственную работу криптотехнологий. Даже у Германа Грефа есть свои биткоины. Популярность этой цифровой валюты возрастает. Уже российский Центробанк смягчил свою позицию. Регулятором создана специальная группа для исследования «новых денег». Скоро ли биткоины станут рядовым платежным средством россиян?

Запретный плод

Герман Греф, президент Сбербанка, поведал, что у него есть криптовалюта (как он выразился, «немножко биткоинов»). Сообщил он об этом, что называется, в правильном месте: на Finnopolis 2015, форуме инновационных финансовых технологий, на котором присутствовали и представители Центробанка. Так была открыта свежая страница в обсуждении биткоинов. До сих пор не определили их российский статус, хотя государство не запретило, но нет и прямого разрешения. Глава Сбербанка полагает, что объявление криптовалюты вне закона нежелательно. Эльвира Набиуллина, глава Центробанка, также призвала к обстоятельному исследованию технологий, на которых основан биткоин. На этом же форуме объявили о создании Банком России рабочей группы и погружении его в исследование блокчейна, главной криптотехнологии системы Bitcoin. Ольга Скоробогатова, зампред Центробанка, отметила, что им хочется понять, насколько она применима в нашем сообществе для платежей с расчетами.

Напрягается регулятор неспроста. Биткоин является сложной с технологической точки зрения вещью. Эта криптовалюта, будучи не единственной в мире, стала самой популярной. Выпуск ее не централизован. Не существует на планете «криптоцентробанка», который мог бы на свое усмотрение включать печатный станок. Имея приличный компьютер, каждый из нас в состоянии заняться эмиссией биткоинов. Вычислительные мощности применяются для расширения системы, а также формирования новых блоков. Все эти процессы именуют майнингом. Майнеры, оставаясь анонимными, оказываются своеобразными эмиссионными локальными центрами.

Биткоины в чем-то подобны золоту. Количество их также весьма ограничено. Системная архитектура может иметь 21 миллион этих денежных единиц. В то же время передавать биткоины от пользователя к пользователю можно практически моментально, причем без участия посредников. Для совершения транзакции требуется лишь знание ключа адресата.

Ключевые термины из сферы Bitcoin:

• Криптовалютой называют цифровые деньги, производство и подсчет которых базируется на шифровании. Эмиссию биткоинов осуществляют через майнинг, это слово происходит от английского mining, означающего добычу полезных ископаемых.
• Майнинг является генерацией новых биткоинов. Производство криптовалюты не централизовано. Не существует нигде в мире единого центробанка, единолично «печатающего» биткоины. Это делают майнеры. Пользуясь вычислительными мощностями собственных компьютеров, они добавляют новые блоки в сеть, записывая в них информацию о транзакциях. За расширение базы данных в награду майнерам достаются биткоины. Эту базу данных называют блокчейн, от английского blockchain, блочная цепь.
• Блокчейн – это хранилище данных обо всех совершенных внутри системы операциях. Иными словами, речь идет о бухгалтерской книге, в которую заносят все движения биткоинов. Блокчейн абсолютно открыт, всякий может посмотреть находящиеся в нем данные. Блоки при этом связаны между собой при помощи шифрования, то есть невозможно менять в них хоть что-то. Содержится в блокчейне и информация о пользовательских кошельках. Как раз технологию блокчейн и собирается исследовать российский Центробанк.
• Кошелек является специфической программой, позволяющей совершать операции с биткоинами. В ней хранится адрес (или ключи) пользователя, являющийся длинной комбинацией из цифр и букв. Скажем, в сентябре текущего года 1K7BrgT62biUVdb1eGpJWQToW8VTaAMbeC принимал участие в транзакциях из Нидерландов. Для перевода денежных средств кому-либо требуется знать его адрес.

Итак, у нас есть валюта, регулировать выпуск с распространением которой просто невозможно. Это и является поводом для головной боли у всякого контролирующего ведомства. А еще – и для пристального интереса со стороны товарищей в погонах.

Бьемся за биткоин

В прошлом году разные структуры активно спорили, быть или нет биткоину на территории России. Банк России в январе назвал операции с любыми виртуальными валютами сомнительными в потенциале. Регулятор предостерег российские физические и юридические лица от применения биткоина. Генпрокуратура решила пойти далее. Шестого февраля ведомство подтвердило, что официальной российской денежной единицей является рубль. Биткоин же является ничем иным, как запрещенным к применению суррогатом.

Проблема заключается в отсутствии в отечественном законодательстве такого понятия, как «денежный суррогат». Минфин вызвался восполнить данный пробел. Первого августа министерством было предложено введение термина в оборот с дальнейшим запретом виртуальных валют.

Минэкономразвития жестко раскритиковало эту инициативу. В проекте Минфина образовалась дыра. Ведь под определение «денежных сурогатов» можно отнести скидочные и подарочные карты, авиамили, бонусные баллы. Отказ от них сильно ударил бы, как по потребителям, так и по бизнесу.

Стихнув после этого, ситуация до сих пор остается в весьма подвешенном состоянии. Станислав Григорьев, советник юридической компании Herbert SmithFreehills, отметил, что в настоящее время в России статус биткоинов вообще не регулируется. По его словам, ни одно государство в мире не решилось признать криптовалюту в качестве законного платежного средства. В середине сентября текущего года Штаты приравняли биткоины к товарам, дабы собирать налог. В некоторых странах существуют банкоматы, в которых можно их обналичить. На этом дело пока остановилось. Как утверждает юрист, опасается государство анонимности платежей. Ведь благодаря этому биткоины можно применять для финансирования всякой противозаконной деятельности.

Девальвация с наркоторговцами

Засветились биткоины в скандале с анонимным интернет-магазином под названием «Шелковый путь», или Silk Road. Он работал с 2011 по 2013 годы и продавал запрещенные товары, наркотики и оружие. Оплачивать покупки можно было лишь биткоином. Таким образом, покупатели с торговцами скрывали информацию о себе.

И все же ФБР смогла выйти на Росса Ульбрихта, владельца этого сайта. Он излишне увлекся раскруткой «Шелкового пути» на различных форумах – так его и выследили. В мае нынешнего года Ульбрихта признали виновным в хакерстве, отмывании денег и торговле наркотиками. Он приговорен к двум пожизненным срокам, а также, по отдельным эпизодам, к 5, 15 и 20 годам заключения. Бюро оценило, что через данный интернет-магазин провели примерно 1,2 миллиона сделок практически на десять миллионов биткоинов.

Когда SilkRoad был закрыт, ФБР оказалось одним из крупнейших мировых владельцев криптовалюты: на кошельке ведомства появилось примерно тридцать тысяч изъятых биткоинов. Как показала история Росса Ульбрихта, применять их для незаконной деятельности очень легко.

Однако критика биткоина основана не только на этом факте. В настоящее время стоимость его составляет 230 долларов. Торгуется криптовалюта на большом числе площадок. Существует индекс Bitcoin и на Нью-Йоркской бирже, там он называется NYXBT. На старте своего существования один биткоин стоил в пределах нескольких центов. Курс резко повысился осенью 2013 года, превысив 29 ноября 1242 доллара. В тот же день за унцию золота давали 1241,9 доллара. Подскочила же стоимость биткоина после признания его американским сенатом в роли легального средства для обмена.

Как шутил Герман Греф, сильнее рубля на планете девальвировалась лишь одна валюта – биткоин. И он действительно прав. Курс криптовалюты весьма волатилен. Он очень чувствителен к решениям властей и даже высказываниям политиков. Предсказание его движения – задача нереальная.

В связи с этим любопытна история американца по имени Ласло. В его кошельке в 2010 году был десяток тысяч биткоинов. В то время криптовалюта казалась технической забавой, попросту игрушкой. Практически нереально было хоть как-то вывести эти средства. Так что Ласло на одном из форумов сообщил, что готов заплатить за пару пицц десять тысяч биткоинов. Некий участник беседы, заказав две пиццы на его адрес, получил в итоге вознаграждение. Эту сделку принято считать первым обменом криптовалюты на товар. В те дни 10 тысяч биткоинов стоили примерно полсотни долларов. К финалу 2013 года обед Ласло подорожал до дюжины миллионов долларов, в настоящее время цена его превышает пару миллионов.

Передовая и банки

Невзирая на приведенные недостатки, любопытство к биткоину возрастает не только среди пользователей интернета, являющихся потенциальными его владельцами, но и «в стане» солидных банкиров. Технология блокчейна оказалась для них заманчивой методикой радикального изменения процесса перемещения акций, денег и прочих инструментов. Для старта применения передовых технологий им требуются лишь перемены в законах и отмашка регуляторов.

Уже начался процесс внедрения блокчейна и в банки. Как сообщили в американском издании IBT (InternationalBusinessTimes) в июле, Citigroup, крупнейший американский банк, трудится над собственной криптовалютой Citicoin. По имеющейся у IBT информации, базирующаяся на блокчейне система данной финансовой корпорации действует пока в тестовом режиме.

UBS, швейцарский банк, открыл в апреле лондонскую лабораторию, исследующую данную технологию. Сейчас там собираются применять блочные цепи с целью создания криптовалюты (или SettlementCoin), а также проведения транзакций. Тестирует блокчейн и Barclays, британский гигант. Проявляют к нему интерес также французские банки BNP Paribas и SocieteGenerale, а также американский GoldmanSachs и испанский BancoSantander.

Российские банки сдержаны позицией Центробанка, полагающего сомнительными операции с биткоином. Елена Бочарова, руководитель управления развития продуктов электронной коммерции Альфа-банка, поведала журналистам, что это учреждение заняло пока исследовательскую и выжидательную позицию. Она не сомневается, что регулятор будет довольно жестко ограничивать хождение биткоина в России: в том числе – и для защиты граждан. Бочарова указывает, что в то же время в последние дни на отечественном рынке активно обсуждают разнообразные цифровые валюты. Возможно, это и повлияет на мнение Центробанка.

ЦБ приступил к исследованию технологии блочных цепей. Дмитрий Чернядьев, руководитель департамента инвестиционной стратегии «Ситибанка», полагает, что у применения биткоина в роли платежного средства существует большой потенциал. По его словам, криптовалюта в состоянии занять долю на рынке платежей, которые требуют доверенного посредника. Речь идет о рынке дебетовых и кредитных карт, а также денежных переводов. Чернядьев отметил и солидное преимущество биткоина, в связи с отсутствием посредников издержки для пользователей минимальны. Но важно помнить и о проблемах. По различным оценкам, около десяти процентов биткоинов теряются из-за краж или иных недобросовестных действий. Если регулированием отрасли займется государство, издержки после этого могут и увеличиться.

Не очень похоже на то, чтобы биткоины когда-либо смогли бы полностью заменить ставшие традиционными валюты. Однако технология, на которой криптовалюты базируются, обещает революцию в сфере перемещения активов. Мощнейшие финансовые конгломераты осознают столь заманчивые перспективы.

Влияние Греции на роль биткоина

Блайт Мастерс являлась известным участником в сфере финансовых инструментов. Она ранее была на посту исполнительного директора американского банка JPMorgan, в настоящее время является главой Digital Asset Holdings. Она известна и тем, что активно участвовала в создании CDS (кредитных дефолтных свопов). Активнейший рост рынка CDS, согласно оценкам ряда экспертов, и привел к американскому ипотечному кризису в 2007-м году. А он уже явился спусковым крючком для более глобального потрясения, случившегося в 2008 - 2009 годы.

В настоящее время Мастерс является горячей сторонницей внедрения в финансовый мир блокчейна. Она полагает, что основным преимуществом криптотехнологии можно считать скорость. Ведь виртуальные валюты мгновенно передаются адресату. В настоящее время эксперты отмечают, что на проведение достаточно крупных сделок инвесторам приходится тратить слишком много времени, иногда до месяца. Ведь требуется пройти через невероятное количество юридических процедур и согласований. Блокчейн даст возможность максимально быстро не только выдавать кредиты, но и торговать акциями и прочими активами, еще и экономя на этом.

Как подсчитал SantanderInno Ventures, испанский инвестфонд, благодаря блокчейну инвесторы смогут ежегодно сберегать около двадцати миллиардов долларов лишь благодаря сокращению сопутствующих расходов: нормативных, посреднических. Блайт Мастерс внедрение криптотехнологий с предшествовавшим ему распространением интернета. Всемирная сеть радикально и необратимо поменяла процесс обмена данными. Блокчейн в состоянии сделать нечто подобное и финансовой глобальной системой.