Электронные деньги – денежные обязательства, которые берет на себя эмитент в электронном виде, находящиеся на электронном носителе и в распоряжении пользователя. Такого вида денежные обязательства должны соответствовать трем критериям:

•    Фиксироваться и храниться на электронном носителе;

•    Выпускаться эмитентом при получении от другого лица денежных средств, в количестве не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

•    Приниматься в виде средства платежа другими организациями (помимо эмитента).

История возникновения и развития электронных денег

Центральные банки Европейского союза в 1993 приступили к изучению феномена электронных денег, в то время, электронными деньгами считались предоплаченные карты. И в мае 1994 года результаты исследования показали, что электронные деньги существуют, этот вид денег был принят на официальном уровне. Центоробанки Европейского союза пришли к общему заключению, что если электронные деньги будут распространяться, то за ними необходимо установить контроль, также необходим постоянный обмен информацией и принятие решений на уровне политики, чтобы сберечь целостность всей платежной системы.

Что такое электронные деньги?

«Электронные деньги» - термин, который считается новым и его часто применяют для широкого спектра платежных инструментов, которые, в свою очередь, основаны на технических инновациях. В результате в мире нет единого и признанного определения для электронных денег, это определение смогла бы утвердить правовую и экономическую сущность новых платежных средств. Отношение к электронным деньгам пока противоречивое, их считают средствами для платежей, но у эмитента есть обязательство, которое необходимо выполнять в традиционной валюте.

Электронные деньги – неперсонифицированный платежный продукт, при этом они имеют отдельное обращение, которое отличается от банковского, но, в то же время, могут использоваться и в государственных, и в банковских платежных системах.

Какие преимущества у электронных денег?

Центральные банки многих стран с настороженностью относятся к стремительному развитию электронных денег. Страхи оправданы, может возникнуть неконтролируемая эмиссия и другие злоупотребления этим видом денежных средств. Но важно знать, что электронные деньги – это удобство и быстрота использования денежных средств. В результате использования электронных денег требуются меньшие транзакционные сборы, а также возникают новые возможности для мирового бизнеса, его активность можно перенести в Интернет.

Анонимность и криптографическая защита

Электронные денежные средства могут быть и персонифицированными, и анонимными, все-таки по природе электронные денежные средства ближе к анонимным деньгам. Отсутствие или наличие анонимности обеспечивает механизм и правила обращения с этим видом денежных средств в платежных системах. Государственные регуляторы, а также негосударственные и государственные платежные системы пытаются сделать обращение с электронными деньгами персонифицированным. Например, анонимный пользователь имеет ограниченный размер электронного кошелька, а персонифицированный пользователь имеет увеличенные лимиты.

Дэвид Чом предложил использовать криптографию в реализации электронных денег, также он предложил протоколы шифрования. Перед тем, как внести свои предложения он использовал алгоритм для конфиденциальной связи, чтобы сокрыть связь между внесением денег и их снятием. Суть идеи Чома – «слепая» цифровая подпись, подписывающий информацию видит лишь ее часть, которая ему необходима, но цифровой подписью полностью заверяет подлинность информации. Эмитенту становится доступна видимость достоинства купюр, он заверяет их подлинность, однако ему неизвестны серийные номера, которые знает лишь владелец электронных денег.